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「入金日まで、待てない」
申し込む前に、
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GREAT! みつけた
入金は来月末、支払いは今週。請求書を売れると聞いたけれど、借金と何が違うのか分からない人向けです。
先に結論
- 請求書買取は、請求書の売買です。返済はありませんが、手数料は利息より高くなりやすいです
- あなたが買い戻す約束がある契約は、中身が貸付に近くなります
- 使うのは「今回だけ」で済むときです。毎月使うと、利益が手数料に消えます
返済はない。審査で見られるのは取引先
業者は、あなたではなく請求書の支払元からお金を回収します。だから審査で見られるのは、主に取引先の信用です。
| 借入 | 請求書買取 | |
|---|---|---|
| すること | お金を借りる | 請求書を売る |
| 返すか | 返す | 返さない（取引先が払う） |
| 引かれるもの | 利息 | 手数料 |
手数料は3つで変わります。
- 取引先の信用（法人か個人か、規模）
- 支払期日までの日数（先ほど高い）
- 金額（少額ほど割高）
見積もりは2社以上で取り、売るのは1社だけにします。同じ請求書を二重に売ると契約違反で、詐欺として扱われるおそれもあります。
取引先に知られないのは「2社間」。そのぶん手数料が高い
| 2社間 | 3社間 | |
|---|---|---|
| 取引先への通知 | しない | する（承諾が要る） |
| 手数料 | 高め | 低め |
| 入金 | 早い | 遅め |
フリーランス向けは、ほとんどが2社間です。
契約書で見る4か所
- 買い戻しの約束：回収できないときにあなたが払う契約は、貸付に近くなります
- 返済の予定表・担保・保証人：出てきたら、その場でやめます
- 手数料以外の費用：事務手数料・振込手数料・登記費用がないか
- 債権譲渡登記が必須か：登記は第三者が見られる記録です。知られたくない人には向きません
金融庁は、貸金業に当たるおそれがある契約として、売主が買い戻す契約と、売主自身の資金で業者に払う契約を挙げています。買取代金が債権額より著しく低いことも手がかりです（金融庁）。
給料を買い取る「給与ファクタリング」は、個人向けの貸付けとして名指しされています。このサイトでは扱いません。
毎月100万円を売ると、1年で120万円が手数料
手数料10%なら、100万円の請求書で手元に入るのは90万円。毎月なら1年で120万円です。
自分の請求額で計算できます。
計算ツール
請求書を売ったときの手取り計算
請求額を入れると、手数料で引かれる額と、手元に入る額が出ます。
| サービス | 手元に入る額 | 引かれる額 |
|---|---|---|
| ラボル | 90,000円 | 10,000円 |
| ペイトナー ファクタリング | 89,670円 最大との差 −330円 | 10,330円 |
手数料は年利ではなく、1件ごとにかかります。毎月売ると、そのたびに同じ率が引かれます。入金が早くなる代わりに減る額を、金額で見てから決めてください。
続きそうなら、こちらのほうが効きます。
- 支払期日を早める交渉をする
- 着手金や前払いの条件を入れる
- 単価を上げる相談をする
支払期日は、フリーランス法で受け取りから60日以内です（J-Net21）。
つまずきやすい4つ
ここは、読み飛ばさないでね
- 手取りが少ない：率ではなく、引かれる金額で見ます
- 翌月も同じ穴：入金の遅さは変わりません
- 審査に通らない：法人の請求書のほうが通りやすいです
- 「報酬即日払い」と混同：そちらは、そのサービスで受けた仕事の報酬だけです
契約に不安があれば、消費者ホットライン188、法テラス、弁護士・司法書士へ。悪質な取立ては警察へ。貸金業は登録制で、無登録の営業は刑事罰の対象です。
口コミは載せていません。結果は取引先・金額・期日でほぼ決まるためです。
やることは1つ
使う前に、今回だけで済むかを決めてください。毎月になりそうなら、先に取引先との条件を見直します。
比較は「フリーランスのファクタリング比較」、1社ずつなら「ラボル」「ペイトナー」「QuQuMo」へ。